根據安聯集團2023年全球財富報告，台灣的人均金融資產排名全球第5，亞洲僅次新加坡。這個數字一度讓人懷疑，台灣是不是又回到「錢淹腳目」的年代了？還是只是少數頂端富豪把平均值拉高，我們只是不小心跟著沾光？這篇文章用三份國際機構的數據，把台灣人的財富真相一次說清楚，也帶你找到自己在這座金字塔上的位置。
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台灣財富全球第5名是真的嗎？金融資產與房地產資產差在哪
根據安聯集團（Allianz）2023年發布的全球財富報告，台灣人均金融資產排名全球第5，前4名依序是美國、瑞士、丹麥、新加坡。這份報告只計算「金融淨資產」——銀行存款、股票債券、保險與年金儲備，扣除負債後的淨值，並不包含房地產。台灣人都知道房價不便宜，如果把房子土地也算進去，排名應該會更高吧？
事實正好相反。瑞士銀行（UBS）同年發布的另一份全球財富統計，把房地產等非金融資產一併納入計算後，台灣的排名不升反降，掉到第17名。原因可能有兩個：一是匯率，2022到2023年聯準會強力升息，美元轉強、台幣相對貶值，用美元計價的台灣資產自然「縮水」；二是購買力平價（PPP）調整——同樣一萬美元，在台灣能買到的東西可能比在歐美多得多。最知名的例子是大麥克指數：2022年美國一份大麥克要價5.15美元（約台幣158元），台灣只要75元，同樣的錢在台灣的實質購買力明顯更高。
仔細看瑞銀這份報告，匯率與購買力平價其實都已經調整過了。換句話說，加入房地產後排名滑落到17名，背後只剩兩個可能：台灣房價在國際上其實沒有想像中誇張，或者其他先進國家的財富分布比台灣更不平均。
台灣房價真的比國際貴嗎？數據說了不一樣的答案
根據國際資料庫Numbeo的全球主要城市房價排名，台北大約排在第15名，如果把其他生活成本較低的縣市一併平均，台灣整體房地產均價其實並不如多數先進國家。拿房價最常被討論的紐約曼哈頓來比較：2022年曼哈頓房價中位數約147萬美元，換算台幣將近4500萬。曼哈頓不只買房貴，租金更驚人——2023年剛好有朋友到紐約工作，曼哈頓套房月租要價台幣12萬（約3800美元），稍偏遠的布魯克林也要9萬5（約2950美元），而且這個價錢通常只租得到一間Studio。
更現實的是，疫情後紐約房源短缺，房東普遍要求租客出示財力證明，年收入必須是月租金的40倍才租得到。換算下來，月租12萬台幣的房子，你得證明年收入480萬台幣以上，房東才願意把房子租給你。美國大都市的房子不只貴，連租金都是台北的2-3倍。
不過，房價貴不代表「買房痛苦指數」也高——這必須跟當地所得一起看才有意義。根據Numbeo統計，2022年台灣的房價痛苦指數是21.8，荷蘭、丹麥、比利時等西歐國家只有6.8到7.2，美國更只有4。換句話說，台灣房價放在全球並不算天價，只是相對於我們的薪資收入而言，顯得格外沉重。
那加入房地產後台灣排名下滑，第二個可能的解釋，就是先進國家的財富分布遠比台灣懸殊。簡單舉個例子：如果把富比世前百大富豪——馬斯克、貝佐斯、比爾蓋茲——全部請來台灣定居，他們的資產跟台灣兩千多萬人口平均之後，台灣很可能直接衝上全球第一，因為台灣人口基數小，分母小，平均值很容易被少數人拉高。事實上，瑞銀報告中前5名高資產國家裡，瑞士、盧森堡、香港、冰島都是人口少、分母小的地方；反而擁有全球最多超級富豪的美國，因為人口超過3.3億，加上不少低收入移民族群，平均下來只排第三——這正是「平均數」這個統計工具最大的盲點。
台灣財富金字塔大解密：你落在哪一層？
接下來就到了我們的重頭戲了！
根據瑞信（Credit Suisse）全球財富報告，台灣人的財富等級大致可以分成五層：
- 超級富裕層（淨資產1.5億台幣／500萬美金以上）：約7.1萬人
- 富裕層（淨資產3000萬至1.5億台幣／100萬至500萬美金）：約69.3萬人
- 準富裕層（10萬至100萬美金）：約959.5萬人
- 中產階層（1萬至10萬美金）：約698.5萬人
- 小資與受扶養族群（1萬美金以下）：約245.8萬人
國際慣例上，淨資產達500萬美金（約台幣1.5億）以上就算是真正的有錢人。在台灣近1980萬成年人口中，有7.1萬人跨過這道門檻——這還不包含資產超過3000萬美金的頂級富豪，因為人數實在太少，這次先不討論。值得留意的是，第二層「富裕層」人數一下子暴增到69.3萬人，幾乎是第一層的10倍，這正是財富金字塔最陡峭的一段斜坡。
資產超過3000萬美金，甚至1億美金的頂級富豪人數實在太少，僅供膜拜使用
用國際標準重新計算：台灣真正的有錢人並不多
不過，上面這份瑞信報告有一個重要的盲點：並沒有扣除自用住宅。對高資產人士的標準定義而言，淨資產必須是「可動用」的資產，自住房不管市價多高，只要不打算賣，就無法真正動用——即便辦理房屋貸款增貸，負債也會同步增加，從資產負債表來看，淨資產並沒有真的變多。
這也是為什麼現實生活中常出現「窮到只剩下房子」的處境。一間地點不錯的台北老房子，市值動輒超過3000萬，但屋主繳完房貸後，手邊可動用的存款可能只有200萬，其他同住家人收入也很普通。名義上這家人有人是「富裕層」，實際上手邊沒什麼現金，其他家人則像是住在豪宅裡的中產階級——這跟我們對「有錢人」的典型印象，其實有不小的落差。
另一份數據佐證了這個落差：2022年中國信託與資誠聯合會計師事務所發布的「台灣高資產族群財富報告」中，扣除自住房產價值後，第一層超級富裕層只剩1.45萬人，第二層只剩49.33萬人。原本瑞信報告中前兩層合計76萬人，扣除房產後只剩51萬，等於有將近25萬人從榜單上掉了下來。雖然不同機構的統計方法與資料庫不盡相同，無法直接逐一對照，但這個落差已經足以說明：以「可動用資產」的標準來看，台灣真正的有錢人，其實沒有外界想像得那麼多。
扣除自住房產後，台灣真正的富裕層，少了25萬人
用中信報告的數字換算，第一層超級富豪只佔成年人口的萬分之7.3，第二層也只佔2.5%。也就是說，只要扣除自住房與負債，個人淨資產能達到3000萬台幣，你已經站上台灣財富排名的前2.5%，贏過97.5%的人。
再往下看第三層「準富裕層」，淨資產門檻大約300萬，是台灣人數最多的一層，將近960萬人，占成年人口近一半。這一層通常有三種典型：出社會10到15年、開銷不大的單身高薪族；已婚雙薪夫妻在辦完婚禮、買房買車、生養小孩之後，靠多年累積慢慢爬回來的人（買房往往讓人先掉一層，等房貸還了一半才爬得回來）；以及有父母金援頭期款、相對快站穩這一層的人。很多人一輩子都停留在這裡，其實也能過得很安穩——這就是我們常說的「小康」狀態。
很多人一輩子都停留在「小康」狀態
第四層「中產階層」，淨資產30萬到300萬，人數約698萬，是第二多的族群。這一層常見的情況，是存款剛開始變多，就被六位數的「女妖賽蓮」用歌聲誘惑了——存款一旦累積到幾十萬，能買能玩的東西全部升級：女妖一開口唱「20萬就能去希臘了」，馬上有人迫不及待訂機票；有人聽到的歌是最新款3C，有人聽到的是特斯拉。於是存款水位永遠上上下下，很難真正往上爬。也有一部分人是原本站上更高層，卻因為買房瞬間負債暴增而掉下來的。
最後第五層是「小資與受扶養族群」，淨資產30萬以下，約245.8萬人。這裡一部分是家庭主婦、學生，或是靠年金生活的退休長輩——房子雖然全家共用，但名義上不是他們的，所以被歸在這一層；另一部分是剛出社會的新鮮人，薪水還不高，基本生活開銷之外能存下來的錢有限，賺錢技能也還在累積中，難免會在比較中感到一點壓力與焦慮。
為什麼台灣人明明不窮，卻總覺得自己過得很苦？
把這份財富金字塔分享給身邊朋友之後，得到一個有趣卻一致的反應：不管年薪60萬還是300萬，幾乎每個人都覺得自己過得很苦。仔細追問才發現，多數人並不是真的缺錢，而是被一種「匱乏感」困住了。這裡想跟你分享3個數字，也許能幫你鬆開這種「過得很苦」的思維。
第一個數字：52.3%——台灣人其實站在全球財富金字塔頂端
從全球規模來看，台灣人是真的富有。根據瑞信全球財富報告，全球資產超過百萬美金的人口只佔1.1%（約5939萬人，相對全球53.6億成年人口）；資產10萬到100萬美金之間的人佔全球12%（約6.41億人）；資產1萬到10萬美金的人佔34.4%（約18.45億人）；資產1萬美金以下的人，則佔了全球52.5%（約18.44億人）。
而台灣有約1036萬人（佔比52.3%）的成年人口，站在全球財富金字塔前13%的位置，贏過下面87%的全球人口。如果你已經站上這個位置，恭喜，你早就是全球前13%的富人。如果你剛好還在那87%裡，也別緊張——根據前面的分析，通常只有兩種情況：一種是花錢太快、存不下來，只需要好好學理財；另一種是剛出社會的小資族，透過專業技能累積與時間複利，遲早會跨過那道300萬的關卡，畢竟超過一半的台灣人都做到了，真的不會太難。
第二個數字：1500萬——一個就足夠安穩退休的數字
就算一輩子只停留在準富裕層，只要懂得正確投資，也能存到一筆讓自己安心退休的錢——我建議的數字是1500萬。不需要為了硬擠進更高一層，逼自己一定要超過3000萬，更不必追求身價上億。當然，如果你堅持非帝寶不住、每年都要開最新款保時捷、出門一定要背最新精品包，那確實得拼到身價上億才能維持這種生活方式。但如果物欲不高，把1500萬放在年化報酬5%的ETF上，每個月平均可以有6到7萬元可用，加上勞退年金，合計8到9萬，其實已經能過上很有品質的生活。
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很多高薪族其實活得很可惜，因為被媒體悄悄洗了腦：一定要當上億萬富豪才算成功，手機3C一定要用最新最頂級的款式，社交媒體上一定要維持光鮮亮麗的形象。美國心理學家把這種現象稱為踏上「享樂跑步機」——你不斷追逐看起來最新最炫的目標，結果永遠有買不完的東西，賺得永遠不夠花，而你其實一直停在原地，只是覺得自己比不上別人，過得很苦、很不快樂。這也是一個提醒：不必執著於追求最頂層的數字，找到一個讓自己安心、又不需要燃燒所有人生去換取的目標，反而更實際。
第三個數字：用「交換人生」，看清自己真正擁有的東西
最後想邀請你跟我一起回答一組假設性的問題。假設你今年30歲，真心想成為億萬富豪：如果巴菲特願意用1億美金（約台幣30億現金）跟你交換年輕的身體，你點頭的瞬間就能拿到這筆錢，但身體會立刻變成90歲，你願意嗎？如果1億美金不夠吸引你，那要多少錢你才願意換？
💡有人可能會說，90歲也沒辦法好好享用這筆錢了，沒有意義。
那換一個假設：有一位25歲、外型出眾、追蹤數千萬的世界級網紅，年代言收入超過千萬，願意跟你交換人生——你點頭的下一秒就能擁有他的財富與外型，但代價是你的父母、摯友，如果你已婚，還包括你的另一半、孩子，以及你從小到大所有的回憶，連同那些感動到想哭的片段，全部都會消失。你願意嗎？
回答完這兩個問題，很容易發現：自己現在擁有的健康、家人、回憶，每一樣都無比珍貴，多少錢都不該拿去交換。曾經在漫畫裡看過一句話：「除了那些你沒有的東西以外，你什麼都有了。」如果整天執著在別人擁有、而自己沒有的東西上，很容易心生不滿；但只要認真想清楚，那些「沒有的東西」其實對人生的影響微乎其微，你就會發現，自己早就擁有一切。原來幸福不是用來追尋的，而是用來發現的——而豐盛與富足，其實早就在我們心裡。
你會如何回答上面的兩個問題？歡迎在留言區分享你的答案——不管你現在落在金字塔的哪一層，看完這篇文章，希望你都能感受到，生在這個時代、活在台灣，其實已經是一件值得感恩的事。如果這篇文章對你有幫助，也歡迎分享給也在意財富與幸福議題的朋友，一起重新定義屬於自己的「夠了」。
