年薪百萬，存款年年增加，卻在先生確診癌症的那天，我才第一次認真思考高薪族財務規劃這件事。
如果他明天不能上班，我們家的財務狀況能撐多久？
這個問題，讓我思考了許久。
不是因為我不知道答案，而是因為我太清楚了。
這篇文章，是我這兩年親身經歷的財務覺醒筆記。寫給每一個正在努力賺錢、卻還沒有做好高薪族財務規劃的人。
科技業高薪陷阱：為什麼賺越多，反而越沒有安全感？
先生在科技業工作了十二年。
工程師起步、升主管、帶跨國團隊、協助公司完成幾個關鍵專案。薪水不低，客戶也大有來頭。
但每個月薪水入帳，壓力也跟著入帳：
房貸要繳、孩子的補習費要付、父母的健保和醫療費要分攤、公司的 KPI 要顧、部門績效要維持。
他曾經以為，高薪是一種自由。
後來才發現，那根本不是自由。那叫做被錢綁架。
高薪族最諷刺的處境是——薪水越高，你越不敢走。
因為這份收入已經成為整個家庭的支柱。一旦停，一切就垮。
你不是在選擇繼續，你是沒有辦法不繼續。
我們這個世代，把「努力工作」當成對家人最大的愛。卻忘了問一個問題：
如果你倒下去了，這份愛，還能撐多久？
確診前的那幾年：所有的預兆，我們都選擇看不見
回頭看，其實訊號很早就有了。
先生開始頻繁失眠是在五年前。起初我以為是工作壓力，他也這樣以為。
然後是消化問題、腸躁、白天沒胃口，陸續出現。他說是應酬太多、外食太油，作息不正常。
然後是頭髮快速變白，中年提前白髮，特別是耳朵上方至頭頂，這似乎是腦部過勞的工程師標配。
然後是疲憊。不是那種睡一覺就好的疲憊，是那種怎麼睡都睡不飽的疲憊。
每一個訊號，我們都用忙碌合理化了。
直到那份健檢報告出來。
確診那天，他說的第一句話
醫師宣布診斷結果後，先生有點愣住，也沒有問原因。
他回到家後拿起手機，打了一連串電話：通知主管交接工作、取消這個月出差、重排團隊專案。
掛掉最後一通電話，他轉過頭，臉上掛著一個很開心的表情——
「我這個月，終於不用出差了。」
我當下不懂他在開心什麼？
後來才明白，那句話背後藏著多少辛酸：
在他待的那個產業，「生病」是唯一能名正言順停下來的理由。
他不是在苦中作樂。他是真的，累到那個程度了。
開刀，還是繼續觀察？一個 PM 的決策風格
先生先跟公司申請本月不出差後，然後開始做他最擅長的事：蒐集資料、比較方案、找最佳解。
他把全市教學醫院的胸腔外科主任輪訪了一遍。
結果五位醫生，給了三種答案：
- 兩位建議開刀——跟兩年前比起來變大了，惡性機率偏高
- 兩位建議等等——還沒到醫界共識的 1 公分，繼續追蹤就好
- 最後一位最妙：「依自己心情決定。放不下就開；神經大條不煩惱，就定期追蹤。」
可惜我先生就是那種很糾結，放不下的急性子。
也許是科技業 PM 訓練出來的職業病——任何一點可能影響良率的因素，都要先除之而後快，避免後患無窮。
7 月拿到健檢報告，8 月就排好手術。
微創手術恢復得快，休息一週後他就重返職場了。
全家像一串粽子去檢查：癌症機率也太高了吧！？
走過這麼一遭，先生開始認真看待健康這件事。
家裡多了三台空氣清淨機。出差地點的空氣品質開始讓他心生不滿。他延長申請了三個月在台休養，暫時不出差。
醫生也叮囑：這種癌症遺傳機率很高，建議全家每人做一次 CT 掃描。
於是全家人像一串粽子，被先生一把抓去醫院。
醫生問診問到我，笑著說：「妳是媳婦，不是直系血親，爸媽也沒有相關病史，不用做沒關係。」
老公不放心，覺得既然來了就做一做，CT 掃描一次才 5,000 元，自費也無所謂。
就這樣，我做了人生第一次低劑量電腦斷層。
結果讓我們都嚇了一跳——
四個人裡面，有三個判定有異樣。高達75%的機率中標。
唯一胸腔乾乾淨淨的，不是我這個局外人，而是每天快樂似小鳥的黃金單身漢小叔。
看來上有老下有小的已婚人士煩惱多多，身體注定承受較多壓力。
在此呼籲大家，家中有肺癌病史，或是經常咳嗽，感冒常拖很久的人
健檢時別忘記多一個LDCT低劑量電腦斷層檢查！（就算付費也值得）
一般的胸部X光檢查，有可能被肋骨遮住，只能看到超過2~3公分大的腫瘤
等到尺寸這麼大的時候，有可能都進入癌症1-2期了。
當天照完，門診就看到婆婆的腫瘤最大顆，也排定盡快手術。其他人定期追蹤。
而我，跟先生相比，就是屬於那種神經比較大條不煩惱的人
——只要沒有立即危害，絕對不考慮手術！（哈哈，拖延症患者標準發言 😅）
先生跟婆婆術後切片的結果，都是第０期，沒有擴散浸潤的跡象，
回診時，胸腔內科醫生甚至說：「原位癌其實也不算癌症，放寬心吧！」
讓我們鬆了一大口氣。
而我本身的跟先生的狀態比較不同，屬於實心結節。
片子經過一年追蹤沒有變化，醫生判定可能是疤痕。
我也很開心，其實第一次發現時
當天睡前我就安靜地傾聽身體的聲音，平常既沒有咳嗽，也很少感冒
於是選擇相信自己，心情非常平穩地度過這一年。
一整個世代的警訊：這不是個案
先生罹癌消息傳出後，過去的同事、同期的科技業朋友紛紛打電話來。
起初是慰問，後來是沉默，再後來是分享。
我才發現，這根本不是個案：
- 同期部級主管，48 歲，冠狀動脈三條堵塞了兩條，裝了心臟支架
- 前部門一起打拼的處長，大腸癌三期，化療半年
- 最讓人震驚的是總經理——肺癌二期 B，腫瘤超過 3 公分，卻連開刀時間都排不出來
李開復在《世界因你不同》裡寫過：「在我罹患淋巴癌之前，我以為自己是台永不停歇的機器。」
台灣科技業，正在批量製造這樣的機器。
而這些機器的背後，是一個個家庭——配偶、孩子、父母——在悄悄地，等待那台機器出問題的那一天。
那一天，對有準備的家庭來說，是一個轉捩點。
對沒有準備的家庭來說，是崩潰的起點。
那段日子，我們是怎麼過的
確診罹癌後的第一個月，是最混亂的。
醫院、檢查、會診、治療計劃——每一件事都要決定，每一個決定都要花錢。
現在醫療自費項目很多，特別是微創手術，兩人全部30萬內可搞定，沒用到達文西手臂。
先生的薪水繼續進來，但我知道，這是暫時的。
我開始把所有帳戶的餘額加總，把投資部位的流動性評估一遍，把保險理賠的條件逐條確認。
我想知道的只有一件事：
如果收入突然停了，或是先生想換跑道，我們能撐多久，還能維持現在的生活水準？
答案比我預期的好一些。因為幾年前，我已經替先生布局了一套財務後路。
但如果沒有那套後路，我不敢想像那幾個月會怎麼過。
職場的現實：你的忠誠，換不回對等的保障
先生原本想等公司增加人力，再決定下一步。
他相信，十年的付出，應該換來一些體諒。
他錯了。
兩個月後，一紙人事命令，包裝在「讓你專心休養」的說法裡：逼他從主管職位退下、年終考績還贈送一個大 B、績效獎金只剩下四分之一。
十年來的加班、扛責、默默成就主管的功績——換來這樣的對待。
我記得先生拿著那份文件坐在餐桌前，沉默了很久，說了一句話：
「原來我的弱點，在他們眼中，就是淘汰的起點。」
公司的決策，永遠以公司利益為優先。你有沒有後路，從來不在他們的考量裡。
這不是在批評某一家公司。這是職場的本質。
了解這件事之後，你才能真正開始為自己規劃。
高薪族最需要的財務規劃：不是存更多錢，而是準備後路
手術前，我已經替先生準備了一份「黃金降落傘」計劃。
不是因為我預知了這一天，而是因為我一直知道：這一天，遲早會來。
「黃金降落傘」這個概念，源自企業財務——指高管離職時的保障方案。但我借用這個詞，替它賦予了一個更個人的定義：
在你還不需要它的時候，就把它準備好。讓你隨時有資格選擇跳的時機，而不是被迫倉皇跳機。
我替先生設計的黃金降落傘，有三個條件：
| 條件 | 原因 |
|---|---|
| 低風險 | 他個性保守，承受不了資產大幅波動 |
| 流動性夠 | 緊急時要拿得出來，不能全部鎖死 |
| 報酬足以替代部分收入 | 不只保值，要能真正撐住生活 |
三年前布局的那部分資產，在他最需要的時候，獲利直接超越了他十年的存款。
這讓他有了真正跳機的本錢。
什麼是「黃金降落傘」財務規劃？三個層次，缺一不可
很多高薪族的財務盲點是：收入高，但全部變成生活開銷和房貸。
真正能在緊急時刻動用的流動資產，可能連半年生活費都不到。
黃金降落傘，包含三個層次：
第一層：緊急備用金
至少 6 個月的家庭支出，放在隨時可動用的帳戶活存。
這層是地基。沒有地基，其他兩層都是空中樓閣。
很多人說「我知道要存」，但就是一直沒存到。
原因通常只有一個：從來沒有認真算過，自己家一個月的「最低維持費用」是多少。
不是你想要的生活費，是你家繼續運轉的最低費用。
第二層：被動收入配置
讓資產開始替你工作，而不是只有你在工作。
這層的目標不是發財，是讓你的收入來源不止一個。
不需要每天盯盤的工具（例如長期持有的 ETF 或債券配置），讓複利安靜地在後台運作，不打擾你的正職生活。
第三層：轉型資本
這層是給你選擇權的。
當你需要轉換跑道、創業、陪伴家人、或只是需要一段時間喘息，這層資本讓你不必立刻找到下一份收入，也能撐得住。
它不是用來「揮霍」的，是用來「給你時間做好選擇」的。
「但我現在根本沒有多餘的錢」
這是我最常聽到的反應。
通常說這句話的人，年收入不低。
問題不是沒有錢，問題是錢在進來之前，就已經有了去處。
房貸自動扣款、信用卡帳單、孩子的才藝費、家人的保費——這些都是固定支出，月月先走。
剩下的，你才看得見。
而「剩下的」，往往在月底前就不知道去哪了。
解法只有一個：在「剩下的」還沒出現之前，先把該留的留住。
具體的做法，就是把「黃金降落傘帳戶」的撥款，設定成跟房貸一樣的自動轉帳。
先留，再花。不是先花，再看有沒有剩。
現在的他，在想什麼？
休養半年後，先生慢慢走出來了。
身體在恢復，但更大的變化是心態。
他說：「我太天真了，以為一份工作可以做到老。但我更後悔的，不是這份工作，是那些我本來可以參與的家庭團聚，孩子只有一次的童年，但我全部缺席了。」
他開始重新認識自己。沒有了主管頭銜，沒有了出差行程，他反而開始想清楚，自己真正在乎的是什麼。
現在，他在考慮第二人生的方向。
我們也決定遠離是非之地，用不同的節奏重新生活。
不是逃跑，是選擇。
因為我們替自己準備了降落傘，所以我們有資格選擇跳的時機。
寫給每一個還在科技業裡的你
如果你此刻正在加班，正在趕tape out deadline，正在為了績效考核焦慮——
請先停下來三分鐘，認真問自己：
- 你的家庭，能在沒有你的收入下撐多久？
- 你的資產配置，是為了讓錢增長，還是為了讓你有後路？
- 如果明天你不能回去原公司上班，你有其他選擇嗎？
如果這三個問題，你沒有清楚的答案——
那你現在最重要的事，不是繼續加班，是先把這三個問題的答案找出來。
高薪不等於安全感。安全感來自你替自己準備的後路。
要知道，對摯愛的人來說，你的存在遠比你的成就更有價值。
有愛有錢有健康，缺一個，都叫做將就。
常見問題 FAQ
Q：黃金降落傘計劃適合什麼樣的人？
A：特別適合家庭責任重、收入依賴單一職位的高薪族。有一定程度的淨資產、上有老下有小的中青世代，是最需要提早規劃的族群。如果你的家庭月支出增長幅度，超過你儲蓄累積的速度，或者你曾想過「如果我的收入停了，家裡怎麼辦」，那你就是我說的對象。
Q：要準備多少本金才能開始？
A：淨資產當然是越多越快達成。但是我遇過很多人資產都無法變現（例如還在繳款的自住房），配置邏輯也讓自己動彈不得，於是卡在原地。讓自己對想過的生活擁有選擇權——首先要建立緊急備用金，再逐步布局被動收入工具。我遇過月薪 6 萬從零開始布局的人，也遇過年薪 300 萬但毫無流動資產的人。起點不重要，邏輯對了才重要。
Q：ETF 投資適合保守型的人嗎？
A：適合，但要建立在充分認識的前提下。ETF 的優勢在於分散風險、長期持有穩定，不需要每天盯盤。我先生比「保守型」更嚴苛——他是銅牆鐵壁型，只准賺不准賠。以他過去持有個股的狀態來看，連 20% 的虧損都不能接受（堅持撐到打平，絕不認賠的style）。這也是我替他選擇其他工具的原因。每個人的心理承受度不同，工具要配合性格，不是配合別人的成功案例。
Q：我現在 40 歲，還來得及嗎？
A：來得及。但最好的時間是 10 年前，其次是現在。每晚一年開始，複利的效果就少一年。40 歲開始的人，還有 20 年以上的時間讓資產工作。60 歲退休時，你會感謝今天的自己。
Q：先存緊急備用金，還是先開始投資？
A：先存緊急備用金，這個順序不能顛倒。沒有緊急備用金的人，在市場下跌時往往是最容易被迫賣出的人——因為你需要那筆錢。緊急備用金的功能，是讓你的投資部位能夠「安靜地長大」，不被生活的意外打斷。
想替自己準備黃金降落傘？
你可以聽聽我幾年前如何幫自己存了千萬退休金——這是專為忙碌高薪族（過去的我）設計的 ETF 投資系統，一旦設定好，後面的退休目標如水到渠成。
已經是老朋友、想深入了解一對一財務規劃的，歡迎用下方網頁預約諮詢。
