明明是雙薪家庭，為什麼還是存不到錢？「投資理財」專區專為上有老、下有小的中生代家庭而寫：從夫妻財務分配、金錢觀差異的溝通，到《致富心態》《Die With Zero》等經典書的理財智慧，再到 FIRE 財務自由四大模型與 ETF 退休金規劃的完整攻略。不談高深的技術線型，只給小資家庭做得到的財務規劃——因為完善的財務規劃，是實現理想家庭生活的底氣。
結婚2-3年過後，身邊很多夫妻都鬧離婚，原因都離不開錢。真的是「貧窮夫妻百事哀」嗎？
我接觸過一個很典型的例子。
先生是竹科工程師，老婆三年生了兩個孩子之後，保母費比薪水還高，於是離職當了家庭主婦。先生32歲，年薪約130萬，每天加班到很晚才到家，老婆還要埋怨他不幫忙家務和育兒。老婆每個月的支出讓他抓狂，因為要給孩子最好的。加上1200萬的房貸，每個月都壓得他喘不過氣，夫妻經常為錢吵架，先生快得憂鬱症了。
這個案例聽起來很熟悉嗎？
不想看文字，想直接看影片的話，請點擊下方影片：
「我養你」這三個字，先生嚴重低估了好幾倍？
在我諮詢過眾多夫妻的財務狀況之後，發現家裡有專職主婦的夫妻，有個嚴重的通病。
先生低估了「妳辭職，我養妳」這句話的重量。
太太高估了「家庭主婦」的美好。
等到先生發現財務窘迫，錢根本不夠用；太太覺得勞心勞力卻得不到尊重，更沒有生活的保障——夫妻都壓力山大，整天衝突不斷。
而且先生那句「我養你」，男生想的是奶媽清潔煮飯婆，太太想的是美容逛街下午茶。這是夫妻間不說出口，卻真實存在的最大誤會。
日劇《月薪嬌妻》裡，男主角每個月支付相當於大學畢業生薪水給女主角，處理家事跟煮飯，而且還不包括帶小孩。大家紛紛推測，男主角的收入到底要多高才付得起？
日劇《月薪嬌妻》
那在台灣呢？我試算的結果是：老公年薪至少要178萬台幣，才能養得起家庭主婦＋孩子＋房子＋車子。而且在這個試算下，老公老婆每個月只有6千塊台幣的零用錢。我不知道各位做不做得到，至少我是不行。
那麼，最好的方法就是一起把數字攤在眼前，一翻兩瞪眼。
找個週末，跟著底下的六大開銷一起算一遍，找出家裡漏財的兇手，比對夫妻金錢觀哪裡有落差。
六大家庭開銷全拆解，一筆都不能少
開銷一：小孩養育費
小孩3歲前自己帶可以，但為了社交能力與多元發展，3歲之後送去幼兒園會比較好。我們不考慮全美外師的高級幼兒園，只考慮一般雙語幼兒園——月費、餐費、接送費、才藝班，一個月1萬算是低標。加上吃飯、衣服、玩具、看醫生、吃益生菌等保健品，一個月5千不為過。
一個孩子，一個月基本費用：15,000元。
上了小學，除非媽媽本身是老師，不然光幫孩子寫作業就會引發親子大戰，最好還是去安親加補習班。一個孩子，一年至少168,000元。
開銷二：房子
以六都蛋白區（非市中心）的房價來看，大概從800萬到2000萬。如果我們不要求太多，選個屋齡20年左右的中古屋：1000萬的房子，貸800萬，還30年，每個月還款大約28,000元。房子的費用當然不只房貸，還有管理費、水電瓦斯費，每個月再加5,000元。一年將近40萬。
屋齡20年左右的中古屋：1000萬的房子，貸800萬，還30年，月付額是27,918元 (假設利率為1.58％)
開銷三：車子
有了小孩之後，出門大包小包，孩子走不遠，買車通常是必要的。父母也希望能帶孩子上山下海，留下童年回憶。假設買一台國產車70萬，開10年，加上每年保養5千、稅金9千、每個月油錢4千、出遊停車費1千——攤提下來，每年養一台車：15萬元。
每年養一台車：約15萬元
開銷四：保險
這邊我們全部刪除，只留國民健保費。一家四口每個月保費4,976元，一年約6萬元。（有另外保醫療險、意外險的話，這裡只會更高）
開銷五：生活娛樂
以最簡樸的算法：每個週末全家外食一次、每半年去一趟有住宿的國內小旅行各花1萬、手機費加網路費、每3年汰換一台電腦設備、偶爾看電影、日常超市跟家電採購……平均一個月5,000元，一年17萬。
開銷六：預備金
天有不測風雲，人有旦夕禍福，至少每個月準備6,000元預備金，支付紅白包、車子壞掉、生病受傷的醫療費、進修學習等。
算到這裡，130萬為什麼不夠用？
把以上六項加起來，再加上夫妻每人每月零用錢6千元：每個月家庭開銷超過10萬，一年要花掉127萬。
一個普通家庭的年開銷為127萬
再回到開頭那位竹科工程師，年薪130萬，扣掉稅後可能剩110萬左右。房子車子孩子的錢一扣，夫妻每天零用錢只剩200塊，還要拿來吃飯。全家都還沒出國旅遊，只是維持一般中產階級的生活，錢就已經花完了。
難怪先生喊窮。
看到這裡，有沒有人跟我一樣，發現自己家的財務漏洞有點大？
歡迎留言告訴我，你覺得從現在開始要省，房子車子孩子娛樂，你會從哪裡開始省。
最容易被遺忘、卻最重要的一項：儲蓄
眼尖的人應該發現，上面的開銷表，還少了最重要的一項——儲蓄！
老公工作30幾年可以領勞退，但大家都知道勞退金額不多，真正的退休金得靠自己存。更重要的是：家庭主婦沒有退休金。
老公退休後，夫妻兩個人，一個月各至少需要3萬，加起來就是6萬，才能比較安心地生活。很多老公只存到自己這一份退休金，老婆只好等孩子長大，趕快出去打工賺自己生活費，再不然就得靠孩子提供孝親費。
以比較保守的平均報酬率4%來試算——月領3萬，一個人需要本金900萬；夫妻兩個人就是1,800萬。30歲結婚、65歲退休，工作35年，平均每個月要存下42,857元。
把這筆儲蓄加回去，老公的稅後淨收入一年至少要有178萬。這就是養一個家庭主婦，並且包辦她退休生活的最低收入門檻。
調高生活水準，年薪要到幾百萬？
有人覺得一個月6千元零用錢太少——每天平均只有200元，早餐加午餐外食就花完了。先生想去好市多？去一趟大概整個月零用錢都沒了。太太想買個衣服、上個髮廊？也不行。
當爸媽的省吃儉用，餐費只花6千，看到孩子每個月花1萬多，動不動還哭著要買Switch、要買腳踏車——會生氣是一定的，因為自己過得太苦了。
那調整一下生活水準，老公年薪要到哪裡呢？
- 夫妻零用錢各調到12,000元 → 至少186萬
- 再多一台車（太太接送小孩）→ 至少216萬
- 買1,200萬的房子，改20年完款 → 至少224萬
- 雙北新成屋2,000萬起跳，孩子讀私立全美學校 → 至少300萬
頂標生活，老公年薪要達到300萬水準！
但這裡有個陷阱——收入增加，支出也等比例增加，落入貧窮的陷阱：收入高消費也高，以至於永遠存不到足夠退休的錢。
富人的理財黃金比例
我相信大部分的夫妻，都落在雙薪家庭年收127萬以下的範疇。孩子的費用省不了太多，要不就只生一個、房子買便宜一點、不買車改坐捷運，換取多一點的生活品質。
存股知名的「不BUY教主」陳重銘老師，年輕時養三個小孩也沒買車，去上班有時得換搭三班公車才到得了，衣服穿到壞掉才買新的。省下來的錢通通投資股市，持續20幾年，才有今天每年領500萬股利的成就。
對小資族來說，雙薪家庭、省吃儉用、持續投資，才是王道。
《習慣致富》作者提出的家庭理財黃金比例：
- 80:20法則：收入的20%要先存起來，只靠剩下的80%過活
- 房貸不超過淨收入的25%（無論買或租）
- 娛樂不超過淨收入的10%
- 車貸不超過淨收入的5%
以雙薪月收10萬為例：每月房貸最多25,000元（最多買800萬的房子）、娛樂不超過1萬、車價不超過60萬、薪水拿到先存2萬。開源跟節流雙管齊下，是富人累積財富的不二法則。
💡 體悟：先生那句「我養你」，男生想的是奶媽清潔煮飯婆，太太想的是美容逛街下午茶！？——這是夫妻間不說出口，卻真實存在的最大誤會。
家庭主婦的隱形勞務，值多少錢？
就算錢的問題解決了，夫妻在家事跟育兒上，一樣會產生衝突。
美國2014年調查一萬多名家庭主婦，推算出一位全職媽媽的勞務市值，比照委外薪水來看，一年高達12萬美金，換算台灣至少120萬台幣。雙薪家庭夫妻白天都要上班，工作減半後剩下夜間跟週末的育兒、日常家事與採購、幫孩子看作業等活動——至少還有50萬元的隱形勞務，等著夫妻倆來分配。
很多夫妻結婚前幾年吵架吵不完，先生覺得每個月給3萬塊家用就算養家了，其實就是沒看到這相當於50萬年薪的隱形勞務。當夫妻白天都有工作，只有太太回家後，還要一個人扛起相當於月薪4萬的無償勞動，晚上假日繼續輪班，一年365天沒有休假——尤其是這份勞務領不到薪水，是出於對家人的愛——如果先生把太太的付出視為理所當然，回家只會翹二郎腿滑手機，這份愛很快就會燃燒殆盡。
中研院2020年研究指出，台灣婦女承擔近80%的家務。韓國電影《82年生的金智英》裡，金智英崩潰地說：「可以不要再說幫我了嗎？幫我做家事，幫我帶小孩，這難道不是你的家、你的事、你的小孩嗎？」相信這也是很多亞洲已婚女性內心的吶喊。
我真的強烈建議：太太千萬不要只因為育兒就辭職當家庭主婦。家裡只有一份收入的風險很高，萬一老公生病或中年失業，老婆又脫離社會太久，沒有賺錢能力，一遇到突發狀況就會讓全家陷入愁雲慘霧。老公也要全力支持老婆繼續上班，多分攤育兒與家事。因為生兒育女是兩個人的決定，需要兩個人共同承擔。
最後想問你一個問題
看完今天的試算，你覺得夫妻之間，哪個問題最讓你們困擾？是錢不夠用、家務分配不均、沒有退休規劃，還是彼此的理想跟價值觀不同？歡迎在留言區跟我分享。
太太先看完的話，也可以轉發給先生，讓夫妻有機會一起討論討論。
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