「我知道我應該要認真規劃退休金了，但每次打開帳戶，看到那堆股票和基金，就不知道從哪裡下手。」
阿明（化名）第一次預約諮詢的時候，是某個週日的下午。他說自己剛從孩子的才藝課接回家，老婆在廚房煮飯，兩個孩子在客廳玩，「看起來一切都很好，但我就是有種說不清楚的不安。」
他是新竹半導體廠的資深工程師，今年 45 歲，夫妻合計年收約 370 萬，在新竹有一間自己的房子，貸款還剩七年就繳完。兩個孩子一個國一、一個小五，功課還不錯。
帳面上，他是很多人眼中的「人生勝利組」。
但那種不安，我聽過太多次了。
「我以為收入夠高，就不用擔心退休」
阿明第一次坐下來談的時候，我讓他試著回答一個問題：「你現在如果明天不上班，帳戶裡的錢能讓你活多久？」
他愣了一下，然後說：「大概半年一年吧，沒算過。」
這個問題，很多高收入的人都沒算過。因為每個月薪水進帳，感覺錢一直有，就很難有緊迫感去想「萬一停下來怎麼辦」。
阿明的財務狀況，表面上很豐盛，但一攤開來，問題藏在三個地方。
問題一：投資帳戶像一鍋大雜燴
阿明的投資帳戶裡有 23 個持倉——14 支個股、5 個基金、2 個 ETF、還有一些零股。
這些不是一夜之間買的。是十幾年來，看到新聞說哪支股票要漲就買一點，同事說哪個基金不錯就跟著進，老婆說朋友買 00878 賺到了就也跟著加一筆……慢慢累積下來的。
我問他：「你知道這些加起來，過去五年的年化報酬率是多少嗎？」
他搖搖頭。「帳戶是正的，但沒有認真算過。」
我們一起算了一遍。答案讓他有點尷尬：年化報酬約 4.2%，跑輸台灣加權指數同期的 8.7%。
不是他選錯，是太分散了。持倉太多，每一個都沒辦法認真追蹤；加上進出時機不一，部分個股是高點買進、低點就忘了，就這樣壓在帳戶裡。
更重要的是：這 23 個持倉，跟「55 歲退休」的目標之間，完全沒有關係。他在投資，但沒有在「為退休做準備」。
問題二：保費繳了 14 萬，保障卻有缺口
阿明一家四口，一年繳的保費加起來將近 14 萬。我請他把所有保單攤開來，列清楚每一張「保什麼、保多少、每年繳多少」。
這個動作，很多人從來沒做過。
攤開來一看，發現了三個問題：
重複保障。阿明自己有兩張定期壽險，一張是剛出社會時業務員推薦的，一張是後來換公司時重新投保的，兩張加起來身故保障超過 1,500 萬。以他目前的家庭負債結構來說，這個金額遠超過所需，白繳了一張的保費，一年大約 1.8 萬。
儲蓄險吃掉太多預算。有一張儲蓄險每年繳 6 萬，繳了十二年，看起來是「強迫存錢」，但當初投保時利率只有 2%，這十二年來如果改放進 ETF，差距非常大。這張保單已過解約損失期，建議停繳、讓它繼續計息，把每年 6 萬騰出來重新配置。
意外險保額不足。阿明的工作需要偶爾出差，但意外險保額只有 100 萬，對家庭主要收入來源來說太低了。這個缺口反而沒有補。
調整之後，總保費從 14 萬降到 10.6 萬，每年省下 3.4 萬，保障結構反而比之前完整。
問題三：退休缺口比他想像中大很多
阿明說他想 55 歲退休。我問他：「你算過 55 歲需要多少錢嗎？」
「大概……兩千萬？」他不太確定地說。
我們一起把數字算清楚。
假設 55 歲退休、預估活到 85 歲，共三十年。目前家庭月支出約 18 萬，退休後孩子獨立、房貸繳完，預估降到 12 萬，考慮通膨，三十年的生活費總需求約 3,600 萬。
目前可計入的資產：
- 投資帳戶現值：420 萬
- 房子：不計入流動資產
- 勞退約 380 萬：依勞工退休金條例，最早 60 歲才可請領。若 55 歲退休，這筆錢要再等五年才能動用，55 至 60 歲這段期間完全無法靠它支撐生活。
缺口試算：以現有 4.2% 投資報酬率和目前月投資速度，55 歲時的投資資產預估約 1,140 萬，離 3,600 萬的需求還差 2,460 萬。
阿明聽完沉默了一下。「比我想的少很多。」
但這個數字不是要嚇他，是要讓他知道現在在哪裡、差距有多遠。有了這張地圖，才能討論怎麼走。
調整之後：缺口從 2,460 萬縮小一半
我們做的調整分兩個方向：讓現有的錢去對的地方，並且把原本被分散掉的月剩餘，全部集中到退休投資帳戶。
第一步：投資重整，23 個持倉 → 3 個核心部位
把所有持倉整合成三個核心部位：
- 穩健型 ETF：佔 75%
- 債券型 ETF（作為緩衝）：佔 15%
- 現金與緊急預備金：佔 10%
這個配置的預期年化報酬約 7–8%，明顯優於原本的 4.2%。
阿明說：「以前每次打開帳戶都頭痛，現在只要每年看一次再平衡就好。」
第二步：找出被「藏起來」的月投資額
這一步，是很多人沒想到的關鍵。
阿明稅後月平均收入約 25 萬，扣掉家庭月支出 18 萬，每個月理論上有 7.3 萬的剩餘。但這筆錢去了哪裡？
- 儲蓄險每年 6 萬（每月 5,000 元），被鎖在 2% 利率的保單裡
- 剩餘的部分零散買股，買了就放，沒有方向
- 剩下的「感覺帳戶有錢」，一點一點花掉
整理之後：停繳儲蓄險、停掉零散買股習慣，把每月的剩餘全數自動轉入投資帳戶，定期定額買入核心 ETF，不用每月決策。
以 7% 年化報酬率試算，從現在（45 歲）到 55 歲，十年後的投資資產預估可達約 2,100 萬。
60 歲時勞退 380 萬入帳，合計約 2,480 萬，缺口從 2,460 萬縮小到約 1,120 萬。
第三步：保費重整，省下的錢繼續投資
停繳重複的壽險、儲蓄險停止繳新保費、補上意外險缺口，整體保費從 14 萬降到約 10.6 萬，每年省下 3.4 萬。
這 3.4 萬不是拿來花——直接追加到投資帳戶，讓複利繼續滾。
1,120 萬的缺口，接下來怎麼辦？
聽到缺口還有 1,120 萬，阿明的第一個反應是：「還是很多。」
但這個缺口的性質，已經完全不同了。
這不是「沒有希望的缺口」，而是「有路徑可以填的缺口」：
- 薪資成長：資深工程師每年調薪3~5%機率不小，多出來的部分，可以激勵自己存下來
- 年終獎金定期投入：半導體業年終獎金可觀，每年投入一部分，10 年下來也是相當可觀的累積
- 55–60 歲過渡期壓低支出：退休初期刻意控制每月支出在 10 萬以下，撐過等待勞退的五年
- 延後一至兩年退休：56 或 57 歲退休，資產多積累一到兩年，缺口大幅縮小
55 歲提早退休，從「完全沒有想過、也不知道怎麼開始」，變成了「有數字、有路徑、每個月知道自己在往哪裡走」。
諮詢結束後，他說了一句話讓我印象很深
「我以前以為，只要繼續工作、繼續存錢，時間到了退休金就會有。今天才知道，原來方向錯的話，時間再長也不夠。」
高收入不等於財務健康。阿明的問題不是收入不夠，是資源沒有被導向正確的目標。
很多年收兩三百萬的人，其實跟阿明一樣——帳戶裡有錢，投資也有在做，但從來沒有人幫他們把這些散件組成一張完整的地圖。
地圖一出來，路就清楚了。
如果你也有類似的困惑——投資東買西買卻不知道整體在哪、保費繳了很多卻說不清楚保了什麼、退休金目標模糊——歡迎預約一次財務諮詢。
第一步是 30 分鐘的事前諮詢，費用可全額折抵後續方案。你不需要先整理好所有數字，只需要把大概的狀況說給我聽，其他的，我們一起來。
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