家庭年收超過百萬，卻每個月都在追錢跑？
存款數字好幾年沒長過，帳戶裡的錢，不知道默默流去了哪裡？
你以為是自己不夠節省，但其實真正的問題，不是花太多——
是你還沒跨過這四道坎。
我跟先生頂著國立大學研究所的學歷出社會，一出來薪水就不低。
家庭年收，從來沒低過百萬台幣。
前三年住公婆家，沒有房貸，每天晚餐在家吃，照理說應該很好存錢。
但等到結婚第三年，第二個孩子快出生，我們打算買房，把頭期款湊一湊的時候——
才發現，怎麼兩個人加起來，還買不起一間房？
那個當下，我真的傻掉了。
我們的錢，到底跑去哪裡了？
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後來我們仔細分析家庭收支細項，並找出我們的錢包到底哪裡有漏洞，想辦法封住。
現在回想起來，我們夫妻第一個坑就是全額現金買新車。先生為了人生第一部車，上網搜尋比價了N個禮拜，最後發現新北市的某間Toyota經銷商的價格最給力，前往賞車跟業務凹到了很多贈品，又周旋了一個多小時硬是用現金價跟業務多砍了 7 萬。追求省錢的結果，一口氣掏空了帳上的現金。
孩子出生，嬰兒推車買了三四種，輕便型、高景觀型、汽車安全座椅……
帶孩子出國旅遊五次，光日本就去了三趟，前前後後花掉超過 50 萬。
最諷刺的是，帶未滿三歲的孩子去迪士尼，身高不夠的孩子根本沒幾個設施可以玩。
回來之後，她跟幼兒園同學說起「迪士尼」，大家面無表情。
然後冷冷的對我家孩子烙下一句：「綠世界比較好玩啦！」😭
幾十萬，就這樣消失在一個孩子的童年記憶裡。
第一道坎：主動找出家裡的財務漏洞
很多雙薪家庭覺得自己很省，但從來沒有認真坐下來，看過家庭的收支明細。
沒買房，就沒有外力逼你存錢。
沒有壓力，就很容易把帳戶裡的錢，花在「眼前看起來划算」的事情上。
我們夫妻第一次把一整年的支出攤開來看，才真正清醒過來：
買車的現金、育兒用品、頻繁出國——每一筆看起來都有理由，但加起來就是兩手空空。
你不用做什麼大改變，先做這一件事：把家庭過去六個月的支出分類列出來，看看哪裡有漏洞。
找得到洞就補得起來。
第二道坎：訂下一個讓你有點痛的存款目標
找到漏洞之後，我們立下了一個目標：
每個月，硬存 5 萬元。
這個數字，佔了我們收入很大的比例。
真的有點痛。
但「有點痛」是對的。
目標太輕鬆，就不會真的改變行為。
有了這個數字之後，我們自然開始改變：育兒用品不再亂買，跟鄰居打好關係，孩子用品從社區比較大的孩子那裡拿到恩典牌衣服與玩具。同事聚餐卡拉 OK，有了孩子之後自動少去了。旅遊改成一千元的露營，年終獎金全數存起來。
存錢從來不是靠意志力撐的。
是靠一個讓你不敢亂花的具體目標。
💡 體悟：存錢不是靠省，是靠你有多清楚「這筆錢要去哪裡」。
第三道坎：把那 50 萬年薪的「隱形勞務」講清楚
存款目標立了，但家裡的戰火，這才剛開始。
美國曾調查一萬多名家庭主婦，估算一位全職媽媽的勞務市值，換算台灣至少 120 萬年薪。
就算雙薪家庭只算夜間跟假日，保守估計也有 50 萬年薪的隱形勞務，等著夫妻倆來分配。
但台灣婦女，實際上承擔了近 80% 的家務。（這是中研院 2020 年的研究數字。）
不是她不想休息，是她根本沒有休息的空間。
當太太白天上班、晚上回家還要繼續輪班，身上背著相當於月薪 4 萬的無償勞動，卻沒有一分薪水——
情緒出口就只有一個：找老公。
先生，如果你想讓家裡太平，不是每個月多給幾千塊家用就能解決的。
分擔家事育兒，是財務穩定最重要的基礎之一。
第四道坎：開誠布公，討論你們想要的退休生活
等我們把頭期款還清、存款突破七位數之後，下一個問題浮現了：「退休，我們要存多少？」
我先生說：「一個月有 3 萬就夠了。」
我馬上問：「你 3C 電腦，手機，廚房電器，每年輪流升級， 你確定每月3 萬真的夠用？」
他不高興，把話題收掉，回我：「到時候再說吧。」
夫妻對「眼前的威脅」容易同心，但對 20 年後的事，很難有共識。
後來我學到的方法是：理想人物定位法。
找幾個夫妻兩人都認識的長輩，挑出生活型態最接近我們理想的那位，以他的資產狀況和每月花費為參考目標。
不用爭誰對誰錯，就討論「我們想不想像他那樣活著」。
這個方法，解決了我們糾結好幾年的退休金爭議。
這四道坎，不一定按順序出現
有些夫妻，是先講清楚退休目標，才回頭看財務漏洞。
有些夫妻，是先吵了幾年家務，才願意坐下來談錢。
但根據我和很多夫妻的對話，我發現一個規律：
那些家庭總資產高的夫妻，在這四個問題上，大多數已經有了共識。
卡在第三道坎、家務分工不公還沒解決，就已經快離婚的，也大有人在。
你們家，目前卡在哪一道坎？
是買車買房讓存款歸零，是育兒支出壓垮你，還是夫妻根本不敢開口談退休？
歡迎留言告訴我，我很想知道你的故事。
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